提到菲律宾你会想到什么？

是浪漫风光、蓝天碧海，还是香蕉、芒果、灵魂跳水队，亦或是名扬世界的菲佣……

其实，菲律宾绝不仅仅是个旅游宝地或劳务输出大国，某种程度上它也成为了金融科技企业出海的应许之地。

特别是在国内金融科技市场增长放缓、监管趋严的大背景下，菲律宾越来越被重视。

1 被忽略的百亿市场

近年来，菲律宾金融科技生态系统一直在迅速增长，颇具发展潜力。

Fintech News Network的创始人Christian König指出，“2019年，马尼拉被评为全球对金融科技企业最友好的城市之一。菲律宾金融科技市场规模预计从2018年的57亿美元增长到2022的105亿美元。” 

其中，仅2020到2021年间菲律宾就有11家金融科技初创企业成立，占全部新初创企业的4.7%。

仅2021年上半年，菲律宾本土金融科技初创企业总计获得3.42亿美元融资，相比2020年的1.37亿美元增长149%。值得一提的是两轮规模巨大的融资，分别是移动钱包 GCash 运营商 Mynt 获得的1.75亿美元融资和 PayMaya 获得的1.67亿美元融资。

01 行业范围

金融服务的范围从通常的数字支付和钱包以及贷款和汇款，扩大到其他金融科技垂直领域，例如信用评分、替代融资、众筹、投资、保险科技和加密货币。

与此同时，金融科技行业的参与者变得更加多样化，不仅包括该行业的早期领导者（电信公司），还包括外国金融科技公司和越来越多的国内初创企业。

02 监管措施

菲律宾目前的法律实际上是不允许 P2P 借贷模式存在的，只能通过自有资金或在央行许可下发行债券以获取资金并放贷。

当地监管机构菲律宾央行（BSP）和菲律宾证券交易委员会（SEC），针对不同的业务领域颁发不同的牌照 “借贷公司（Lending Company）牌照” 和 “金融公司（Financing Company）牌照”， 并对其资金来源、公司要求、实缴注册资本、外资限制、业务活动范围、借款人范围等做了相应规范。

2 优势

01 本土环境

• 语言：菲律宾的官方语言有英语和他加禄语，有的官方文件只用英语。
• 货币：菲律宾金额单位为比索，人民币兑换比索约为1人民币=8.2547菲律宾比索。
• 菲律宾人拿到工资就消费，菲律宾规定一个月的工资分两次发。
• 菲律宾国民85%信奉天主教，颜色忌讳红色，动物禁忌鹤和龟，数字比较忌讳“13”。

02 年轻市场

菲律宾是东南亚的第二大人口大国，总人口已经超过1.05亿。

这是一个”触网”用户超过6000万的年轻市场，朝气蓬勃而充满活力。年轻的消费者开始发现数字贷款平台的方便，以及低成本消耗，这使得目前菲律宾的数字贷款实现了快速的增长。

03 牌照情况

2020 年 12 月，菲律宾央行（BSP）发布了数字银行监管框架，以营造促进负责任创新、网络弹性和扩大金融业数字化的监管环境。

从那时起，OFBank、Tonik Bank、UNO Bank、UnionBank、GoTyme和Maya Bank获得了六张数字银行牌照。

这些通过数字平台或电子渠道提供金融服务和产品的数字银行除了提高该国的金融包容性外，还可以进一步支持将国家转变为数字化和轻现金社会的愿景。

04 银行服务渗透率较低

菲律宾是东南亚公民银行账户渗透率最低的国家之一。菲律宾央行（BSP）的最新报告显示，拥有正规银行账户的菲律宾成年人仅有22.6％。而菲律宾的银行贷款利率在2018年8月已达6.21%。银行高的贷款利率，也让菲律宾公民不得不转向民间贷款机构借款。

全球Findex调查结果也显示，菲律宾人更愿意向私人贷款机构借贷。事实上，超过10％的人口将转向私人贷款机构，这是世界其他地区的两倍。预计2018年菲律宾金融技术市场的交易价值将达到5.695亿美元，增长率为16.4％。

3 待解的问题

民众有限的金融常识以及安全问题仍然是菲律宾互联网金融普及的两个掣肘。

世界银行2015年的一项调查显示，高达三分之二的菲律宾成年人缺乏基本的价格计算能力，且只有29%的受访者能够正确回答关于复利的简单提问。

另一方面，菲律宾人被数字银行的便利所吸引，但安全问题使他们中的许多人望而却步。十分之四的菲律宾人认为网上银行是不安全的，尽管数字金融服务的增加帮助人们意识到网上银行比以前想象的更安全。

整体而言，目前菲律宾地区整体金融科技市场仍然处于早期，考虑到人均收入平均水平有限，目前整体目标客户规模尚小，未来市场依然需要一段时间的培育及积累，同时也需要目标客户在线投资或借贷习惯的逐步养成